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以史为镜 未来30年我们最该准备的事

2019-02-16 04:02
作者:黄鼎钧
来源: 中国证券报
编辑:东方财富网

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  你有想象过未来30年,你的生活会变成什么样吗?历史是最好的未来,知名文学家马克·吐温说过“历史不会重复,但总是惊人地相似”。想要预知中国未来的面貌,日本或许是一面适合的镜子。根据2017年的数据,中国的人口增速为0.56%;基本从1988年开始,人口增速就已经边际下降。目前中国0.56%的人口增速,对应于日本的1986/1987年左右。两者的差距约30年。从老年抚养比来看,中国目前是14.85%,意味着6.7个人左右抚养一个超过65岁的老人;14.85%的老年抚养比对应日本的1985年,也是相差约30年。如果中国和日本在经济发展、现代化道路发展的进程上那么像,那30年后的中国人口结构,可能就类似于日本现在的人口结构。

  日本的借鉴

  回顾日本30年前,在1985年日本已经开始实施双层、现收现付的养老保险体系。但随着上世纪90年代的经济泡沫破灭和人口老龄化加快,日本原本以高福利为特征的养老保险体系已经难以持续。也造成日本目前国民年金有半数以上需要靠中央财政补贴,国民年金制度不能自给自足。根据经济合作与发展组织(OECD)的数据,日本2016年的总体养老金替代率仅为34.6%,国际组织普遍认为养老金替代率55%-70%才能维持基本生活水平。

  由于历史发展的因素,日本养老金体系基本都依靠属于国家强制规定的第一支柱,即国民年金、厚生年金和共济年金制度。但老龄化速度过快、经济落入失落的20年,导致这样的养老金制度并不能有效保障日本的老龄人口,也造成许多日本老人还在为了生活工作的原因之一。

  回过头来看中国,根据人社部2015年数据,中国养老金替代率为45%,代表我们的养老储备也还不到维持基本生活的水平。目前我国的养老金制度也还是以国家强制规定的第一支柱,即基本养老保险为主;少数人有第二支柱,即企业年金。随着我们的人口结构越来越趋向老龄化,这样的制度与日本一样,相对难以为继。

  中国的预见

  这两年来,国家也看到这个困境。借鉴日本,避免重蹈覆辙,国家积极大力推广个人储备养老金,也就是第三支柱。通过税收递延政策的鼓励,希望个人为自己的养老金多负点责任。今年,在养老保险之外,中国的养老理财产品中又多出了一个新型的养老理财品种——养老目标基金。通过专业的基金管理公司,在降低风险的情况下,追求长期可期的投资收益,实现一般民众的养老金储备。

  用基金来储备养老金在欧美国家已经被证明是有效的养老理财方式,根据美国投资机构协会(ICI)的数据,截至2017年共有3.467万亿美元的个人退休账户(IRAs)以基金的形式存在,是美国养老金储备方式中比例最高的一种。纵观历史,中国正面临与日本相似的老龄化路径;但正因为有日本的借鉴,中国正在学习欧美,鼓励个人积极储蓄养老金,大力开展养老金体系中的第三支柱。

  面对未来30年,为了避免落入目前日本的老人困境。建议年离退休还有10年以上的一般民众,可以提早开始通过养老目标基金来储备养老金,而且越早开始越好,通过定期投资养老目标基金可以在承担适当风险的情况下,为自己起到强迫储蓄养老金的效果。

(文章来源:中国证券报)

(责任编辑:DF407)

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